الرعاية الصحية تبديل التأمين الصحي

إذا كان لديك تأمين صحي قانوني، فيحق لك اختيار شركة التأمين الصحي المختصة بك.  
هذا يعني أن لديك الحق في اختيار شركة التأمين الصحي المختصة بك بحرية والتبديل إلى شركة تأمين صحي قانوني أخرى. وينطبق ذلك على كل من لديه تأمين صحي قانوني منذ بلوغه 16 عامًا.

ويمكنك اختيار شركة من بين حوالي 100 شركة تأمين صحي في ألمانيا، طالما أن الأمر لا يرتبط بمحل إقامة أو مقر عمل معين أو انتماء وظيفي منصوص عليه.  

إذا كنت عضوًا في التأمين الصحي للمزارعين، فإن حق الاختيار لا ينطبق في ذلك الصدد، لأن التأمين إلزامي لهذه المجموعة المهنية.

وتقدم الرابطة الوطنية لصناديق التأمين الصحي القانوني لمحة عامة عن جميع شركات التأمين الصحي، ومجالات عملها ومبلغ المساهمة الإضافية الخاصة بها.

وتلتزم شركة التأمين الصحي المختارة بقبول طلبك - بغض النظر عن عمرك أو جنسك أو حالتك الصحية. ولا يمكنها منعك من الاشتراك في الشركة أو تعقيد الإجراءات من خلال تقديم مشورة غير صحيحة أو غير كاملة.

لا يمكن التبديل بين شركة تأمين صحي خاص وشركة تأمين صحي قانوني إلا في ظل ظروف معينة. من بين أمور أخرى، تعتبر حالة التأمين الاجتماعي والراتب وعمر المؤمن عليه من العوامل الحاسمة.

تقدم جميع شركات التأمين الصحي القانوني نفس الخدمات إلى حد كبير. فهذه الشركات ملزمة قانونًا بالقيام بذلك. ويشمل ذلك، مثلاً، الخدمات الطبية الهامة مثل زيارات الطبيب والإقامة في المستشفى.

ومع ذلك، فهناك اختلافات بين صناديق التأمين:

• في مبلغ المساهمة الإضافي: تفرض شركات التأمين الصحي مبلغ مساهمة إضافي على مبلغ المساهمة العام الخاص بالتأمين الصحي القانوني. مبلغ المساهمة هذا يساهم في سد الفجوات المالية التي لا يغطيها مبلغ الاشتراك العام. وتحدد كل شركة تأمين صحي مبلغ المساهمة بنفسها، ويمكنها تعديله في أي وقت. 
• بالنسبة للخدمات التطوعية: تقوم بعض شركات التأمين الصحي طواعية بتغطية مصروفات خدمات معينة - مثل العلاجات الخاصة والعلاجات البديلة وتطعيمات السفر - أو دعم الدورات الصحية. ما المزايا المذكورة في اللائحة الأساسية لشركة التأمين الصحي المعنية.
• في الخدمة: تختلف شركات التأمين الصحي في سهولة الوصول إلى مكاتبها، وخيارات التواصل، والأدوات الرقمية التي توفرها لأعضائها.
• بالنسبة لبرامج المكافآت: تقدم بعض شركات التأمين الصحي برامج تهدف إلى دعم السلوك الصحي الواعي، مثلاً. غالبًا ما ترتبط هذه البرامج ببعض الحوافز، مثل المكافآت النقدية أو غير النقدية.
• بالنسبة للتعريفات الاختيارية: تقدم شركات التأمين الصحي تعريفات اختيارية مختلفة، والتي يمكن من خلالها تغطية الاحتياجات الفردية أو التي تقدم جوائز. ويمكن إبرام هذه الاتفاقيات طواعية وتسري لمدة سنة أو 3 سنوات. 
يتم تقديم عروض رعاية معينة، مثل تعريفة طبيب الأسرة، من جميع شركات التأمين الصحي. في تعريفة طبيب الأسرة، ستكون مُلزمًا باستشارة طبيب الأسرة الخاص بك أولًا في حالة وجود أي مشكلات صحية. ويتولى طبيب الأسرة بعد ذلك تنسيق الرعاية اللاحقة. تقدم العديد من شركات التأمين الصحي أيضًا تعريفة خصم ذاتي. في هذه التعريفة، ستدفع مبلغًا ثابتًا بنفسك في حال المرض، وتحصل في المقابل على اشتراك دوري.

كيف أجد شركة التأمين الصحي المناسبة لي؟

إذا كنت ترغب في تغيير التأمين الصحي، فيجب أن تفكر في الأمور الهامة بالنسبة لك في الرعاية الصحية.

إذا كنت تريد التوفير، فإن شركة التأمين الصحي ذات مبالغ المساهمة الإضافية المنخفضة تعد خيارًا جيدًا. ومع ذلك، قد يكون من المفيد أيضًا مراعاة عروض الخدمة والميزات المهمة.

والأسئلة المهمة في ذلك الصدد كما يلي:

• كيف ترغب في الاتصال بشركة التأمين الصحي المختصة بك؟ إذا كنت تفضل الاستعلام عن الأمور بشكل شخصي، فقد يكون من الضروري أن يكون للشركة فروع كثيرة وساعات عمل طويلة. إذا كنت تفضل الاستعلام عن كافة الأمور من المنزل والاستغناء عن الصيغ الورقية، فقد تكون التطبيقات وخيارات الاتصال الرقمية مُجدية.
• من يُقدم أفضل مشورة؟
• ما الخدمات والعروض التي تهمك؟ 
إذا كنت مهتمًا بالتعريفات الاختيارية والخدمات الإضافية وبرامج المكافئات وبرامج العلاج، فمن المُجدي إلقاء نظرة فاحصة على الأشياء المناسبة لاحتياجاتك.
• هل تُبرر هذه العروض احتمالية ارتفاع مبلغ المساهمة الإضافي لشركة التأمين الصحي؟ هل تقدم شركة التأمين الصحي الأرخص نفس المزايا والخدمات؟

تنشر مؤسسة فحص السلع بانتظام مقارنة بين عروض ومزايا شركات التأمين الصحي على موقعها الإلكتروني.

بعد تغيير شركة التأمين الصحي، يجب إعادة تقديم طلب للحصول على الخدمات التالية:

• العلاجات الطبية: يجب الموافقة على بعض العلاجات من قبل شركة التأمين الصحي قبل بدء تقديمها. إذا وافقت شركة التأمين الصحي القديمة على تقديم خدمة مُعينة ولكن لم تبدأ في تقديمها بعد، فيجب عليك تقديم طلب جديد إلى شركة التأمين الجديدة. إذا كنت تخضع حاليًا للعلاج، فيجب عليك إبلاغ شركة التأمين الصحي الجديدة. تغطي شركة التأمين الصحي الجديدة التكاليف عادةً.
• الأدوات المساعدة: غالبًا ما يتعين إرجاع أدوات المساعدة المُقترضة إلى شركة التأمين الصحي القديمة أو إلى متجر المستلزمات الطبية، ويلزم تقديم طلب جديد إلى شركة التأمين الجديدة. كقاعدة عامة، يتلقى المؤمن عليه بديلاً مُعادلاً.
• العقاقير الطبية: وفي ذلك الصدد أيضًا، من الممكن أن يتم تقديم عقار طبي مختلف ولكن مُعادل بعد تبديل شركة التأمين.

تبديل الشركة سهل: حيث تُرسل "طلب عضوية" إلى شركة التأمين الصحي التي تختارها. لا تحتاج إلى تقديم إشعار الإنهاء كتابيًا. وتسوي شركات التأمين الصحي جميع الإجراءات الأخرى فيما بينها دون الحاجة إلى قيامك بأي شيء. مع ذلك، توجد استثناءات: يجب عليك إنهاء التعاقد فقط إذا تركت نظام التأمين الصحي القانوني، على سبيل المثال للتبديل إلى نظام التأمين الصحي الخاص أو لأنك تنتقل إلى خارج البلاد بشكل دائم.

فترة إنهاء التعاقد تبلغ شهرين ويمكن أن تكون في نهاية كل شهر. العامل الحاسم ليس تاريخ طلب العضوية الذي قدمته، ولكن الوقت الذي تقوم فيه شركة التأمين الصحي الجديدة بإبلاغ طلبك إلى شركة التأمين الصحي السابقة.

مثال: عندما تُبلغ شركة التأمين الصحي الجديدة المختصة بك شركة التأمين الصحي السابقة في يوم 17 مارس أنك قدمت طلب عضوية، فإنك تكون عضوًا في شركة التأمين الصحي المختارة حديثًا اعتبارًا من الأول من يونيو من نفس العام. 

فترات الالتزام

بمجرد أن تختار شركة تأمين صحي، فإنك ملزم بالتعامل معها لمدة 12 شهرًا على الأقل. وتسمى هذه الفترة "فترة الالتزام". ولا يمكنك تبديل شركة التأمين إلا في نهاية هذه الفترة.

مثال: إذا أرسلت طلب القبول إلى شركة التأمين الجديدة في 17 مارس. إذا كانت فترة الالتزام الخاصة بشركة التأمين الصحي السابقة المختصة بك حتى 31 يوليو من نفس العام، فيمكنك التبديل إلى شركة التأمين الصحي الجديدة في الأول من أغسطس.

إذا كنت حصلت أيضًا على التعريفة الاختيارية، فتنطبق فترات التزام أخرى.

فترات الالتزام الخاصة بالتعريفات الاختيارية:

• لا توجد فترة التزام: التعريفات الاختيارية لأشكال الرعاية الخاصة، مثل نماذج طبيب الأسرة أو برامج العلاج للمصابين بأمراض مزمنة
• فترة الالتزام تبلغ عام واحد كحد أدنى: التعريفات التي تتضمن اشتراكات وتعويض مصروفات
• فترة التزام لا تقل عن 3 سنوات: التعريفات التي تتضمن خصومات ذاتية وتعريفات إعانات المرض للعاملين لحسابهم الخاص

كقاعدة عامة، يتم تجديد التعريفة تلقائيًا إذا لم تقم بإلغائها في الوقت المحدد. يمكنك الاطلاع على معلومات تفصيلية حول ذلك في النظام الأساسي لشركة التأمين الصحي الخاصة بك.

في ظل ظروف معينة، يمكنك تبديل شركة التأمين الصحي حتى لو لم تنتهِ فترات الالتزام بعد:

• الحق الخاص في إنهاء التعاقد
• إنهاء العضوية "بحكم القانون" 

الحق الخاص في إنهاء التعاقد

لديك حق خاص في إنهاء التعاقد لأسباب خاصة إذا كانت شركة التأمين الصحي

• قامت برفع مبلغ المساهمة الإضافي لأول مرة أو
• قامت برفع حزمة المساهمة الإضافية

في هذه الحالات، لا توجد مدة محددة. ومع ذلك، تبقى فترة إنهاء التعاقد البالغة شهرين.

يجب أن تمارس حقك الخاص في إنهاء التعاقد بحلول نهاية الشهر على أبعد تقدير الذي تم فيه تحصيل مبلغ المساهمة الإضافي أو تم فيه زيادة مقدار حزمة المساهمة الإضافية. في الوقت الذي تنتظر فيه تبديل شركة التأمين الصحي، يتعين عليك دفع مبلغ المساهمة الإضافي المرتفع.

مثال: إذا قامت شركة التأمين الصحي الخاصة بك برفع مبلغ المساهمة الإضافي في الأول من مايو. فيمكنك "إنهاء التعاقد" حتى يوم 31 مايو من نفس العام على أبعد تقدير. مع مراعاة فترة الشهرين، يمكنك التبديل إلى شركة التأمين الجديدة في الأول من أغسطس.

والعامل الحاسم لإنهاء التعاقد في الوقت المناسب هو الإبلاغ عن التبديل من شركة التأمين الصحي الجديدة إلى شركة التأمين الصحي السابقة - وليس تاريخ طلب العضوية. للقيام بذلك، قدّم طلب عضويتك إلى شركة التأمين الصحي الجديدة في أقرب وقت ممكن إذا كنت ترغب في ممارسة حقك في إنهاء عقدك الحالي مبكراً.

تلتزم شركة التأمين الصحي المختصة بك بإبلاغك كتابيًا بتغيير المبلغ الإضافي قبل شهر واحد. يجب أن يشمل الخطاب معلومات حول متوسط مبلغ المساهمة الإضافية لجميع شركات التأمين الصحي وحول إمكانية التبديل إلى شركة تأمين صحي أرخص. يجب أن تُشير أيضًا إلى الحق الخاص في إنهاء التعاقد. إذا حدث ذلك في وقت متأخر، فمن الممكن أيضًا إنهاء التعاقد في وقت لاحق: ويتم التعامل مع ذلك كما لو تم إجراؤه في الوقت المناسب.

إنهاء التعاقد بحكم القانون

من الممكن أيضًا التبديل مُبكرًا إلى شركة تأمين صحي أخرى إذا انتهت العضوية "بحكم القانون". وينطبق ذلك إذا قمت بتغيير صاحب العمل أو إذا تغيرت حالة التأمين القانونية الخاصة بك، على سبيل المثال للأسباب التالية:

• عند التبديل من تلقي إعانة البطالة I أو II إلى إبرام علاقة عمل
• عند التبديل من علاقة العمل إلى الحصول على إعانة البطالة I أو II
• إذا ارتفع دخلك المعتاد في نهاية العام أو انخفض بحيث زاد أو قل عن حد الدخل السنوي (JAEG). إذا كان دخلك السنوي أعلى من حد الأجر السنوي، فلن تكون ملزمًا بإبرام عقد تأمين صحي. يمكنك حينها اختيار الانضمام طوعًا إلى التأمين الصحي القانوني أو الاشتراك في التأمين الصحي الخاص. 

في هذه الحالات، لن تحتاج إلى مراعاة فترات الالتزام أو فترة إنهاء التعاقد العامة.

إذا غيّرت وظيفتك وأصبحت ملزمًا بالتأمين الصحي القانوني، فلا يمكنك تغيير شركة التأمين الصحي إلا خلال أول 14 يومًا من بدء وظيفتك الجديدة. أما إذا كنت مشتركًا بشكلٍ اختياري، فيمكنك تغيير الشركة خلال الأشهر الثلاثة الأولى. 

تُقدم وزارة الصحة الاتحادية المزيد من المعلومات حول حد الدخل السنوي وحد الدخل الحالي.

لا يُسمح سوى للمعفيين من التأمين الصحي القانوني بالاشتراك في تأمين صحي خاص. ويشمل ذلك موظفي الخدمة المدنية والعاملين لحسابهم الخاص والأشخاص الذين يتجاوز دخلهم السنوي حد معين (حد الدخل السنوي).  

أما الموظفون الذين يقل دخلهم عن هذا الحد الأدنى، فهم ملزمون بالاشتراك في التأمين الصحي القانوني. كما يكون الطلاب والمتقاعدون عمومًا ملزمين "بالتأمين الصحي القانوني". 

لا يمكن التبديل بين أنظمة التأمين الصحي الخاصة والقانونية إلا إذا تغيرت حالة التأمين الإلزامي. ونظرًا لأن المساهمات وشروط التعاقد يمكن أن تختلف أيضًا بشكل كبير، فيوصى بإجراء بعض الأبحاث قبل التبديل.

التبديل من التأمين الصحي الخاص إلى التأمين الصحي القانوني

لكي يمكنك التبديل من التأمين الصحي الخاص إلى التأمين الصحي القانوني، يجب أن يكون التأمين عليك إلزاميًا.

وينطبق ذلك في هذه الحالة

• بمجرد أن تبدأ العمل، حيث يكون دخلك أقل من حد الدخل السنوي الحالي
• حيث تتخلى عن أي عمل لحسابك الخاص تمامًا أو تقوم به حصريًا بدوام جزئي

بالإضافة إلى ذلك، لن يكون التبديل ممكنًا إلا إذا لم يكن عمرك أكبر من 55 عامًا.

إذا كنت تفكر في التبديل إلى التأمين الصحي القانوني، فعليك مراعاة ما يلي مسبقًا:

• ما الخدمات التي تحتاج إليها؟ هل يغطي التأمين القانوني هذه الخدمات بنفس الحد؟
• إذا كانت مساهمات التأمين الخاصة بك مرتفعة للغاية بالنسبة لوضعك: هل هناك تعريفة أرخص يمكنك التبديل إليها؟

توفر مراكز حماية المستهلك المزيد من المعلومات والخيارات حول كيفية الانتقال من التأمين الصحي الخاص إلى التأمين الصحي القانوني على مواقعها الإلكترونية.

التبديل إلى شركة تأمين صحي خاصة أخرى لا يُعد عادةً بديلاً جيدًا. قد تنتهي صلاحية الاستحقاقات أو المزايا أو المكافآت الأخرى التي اكتسبتها على مر السنين إذا قمت بتبديل شركة التأمين. عادة ما يتم فحص حالتك الصحية مرة أخرى.

التبديل إلى شركة تأمين صحي خاصة

غير الخاضعين للتأمين الإلزامي يمكنهم اختيار ما إذا كانوا يريدون الحصول على تأمين صحي قانوني أو خاص.

قد يقدم التأمين الصحي الخاص بعض المزايا. على سبيل المثال، غالبًا ما يغطي هذا النوع من التأمين خدمات أكثر من التأمين الصحي القانوني، ولا يتطلب دفع أي مبالغ إضافية، كما أن فترات الانتظار لمواعيد الأطباء أقصر في أغلب الأحيان. والشروط التي يقدمها لك التأمين الصحي الخاص مُحددة في عقد التأمين.

عند التفكير في التأمين الصحي الخاص، من المفيد مراعاة بعض الأشياء:

• شروط المساهمة وشروط المكافئات: يعتمد مقدار المساهمة في التأمين الصحي الخاص على عدة أمور، من بينها، العمر وأي أمراض سابقة، وليس على مقدار الدخل. تزيد مبالغ المساهمة بشكل عام مع التقدم في العمر.
• اختلاف الخدمات: ينظم عقد التأمين الخدمات التي يتم تغطيتها.
• حرية التعاقد: لا يوجد التزام مفروض على شركات التأمين الخاصة لإبرام عقود التأمين. حيث يحق للشركة رفض طلب العضوية الخاص بك.
• الفحص الطبي: يتم فحص صحة مقدمي الطلبات. يتم تحديد مبلغ المساهمة بحسب النتيجة.
• التأمين على الأسرة: يجب إبرام عقد منفصل لكل فرد من أفراد الأسرة المؤمن عليهم أيضًا.
• تأمين الرعاية: بالإضافة إلى التأمين الصحي، يجب الحصول على تأمين خاص للرعاية.
• التبديل إلى شركة التأمين الصحي القانوني: لن يكون ذلك متاحًا إلا في ظل الشروط المذكورة أعلاه. بالإضافة إلى ذلك، هناك حد عمر يبلغ 55 عامًا، وبعد ذلك لا يمكن إجراء أي تبديل بين الشركات.

إذا كنت ترغب في التبديل إلى شركة تأمين صحي خاص، فستطبق فترة إنهاء التعاقد الخاصة بشركة التأمين الصحي القانوني والبالغة شهرين. في هذه الحالة، لا تنطبق فترة الالتزام البالغة 12 شهرًا.

يمكنك العثور على المزيد من المعلومات حول التبديل إلى التأمين الصحي الخاص على الموقع الإلكتروني الخاص بوزارة الصحة الاتحادية. 

تُقدم مؤسسة الاستشارات المستقلة للمرضى في ألمانيا (مؤسسة UPD) ومراكز حماية المستهلكين نصائح حول تغيير شركات التأمين الصحي.

تتيح لك قاعدة بيانات الرابطة الاتحادية لمستشاري التأمين ج.م. البحث عن مستشاري تأمين مستقلين.