Смена больничной кассы

Если вы застрахованы в рамках государственной программы медицинского страхования, вы имеете право выбрать больничную кассу.  
Это означает, что вы вправе свободно выбрать больничную кассу и перейти в другую государственную больничную кассу. Это относится ко всем лицам в возрасте от 16 лет, застрахованным в рамках государственной программы медицинского страхования.

Вы можете выбрать одну из примерно 100 больничных касс Германии, если она не привязана к конкретному месту жительства или работы или к определенному предприятию.  
Если вы являетесь членом программы медицинского страхования для фермеров, вы не можете свободно выбрать больничную кассу, поскольку страхование является обязательным для этой профессиональной группы.

Обзор всех больничных касс, областей их действия и размеров дополнительных взносов предоставляет Ведущий союз государственного медицинского страхования GKV-Spitzenverband.

Выбранная больничная касса обязана принять вас, независимо от вашего возраста, пола или состояния здоровья. Она также не может препятствовать членству или усложнять его, предоставляя неверную или неполную консультацию.

Переход с частной на государственную медицинскую страховку и наоборот возможен только при соблюдении определенных условий. Среди прочего, решающее значение имеют статус социального страхования, заработная плата и возраст застрахованного.

Все государственные больничные кассы предлагают в основном одни и те же услуги. Они обязаны делать это по закону. Сюда входят, например, медицинские услуги, такие как визиты к врачу и пребывание в стационаре.

Однако кассы различаются следующим.

• Размер дополнительных взносов. В дополнение к общему взносу на государственное медицинское страхование больничные кассы взимают дополнительный взнос. Размер взносов каждая больничная касса определяет самостоятельно и может изменять его в любое время.
• Добровольные выплаты. Некоторые больничные кассы добровольно покрывают расходы на определенные услуги, такие как специальное лечение, альтернативные методы лечения и вакцинация для поездок, или субсидируют оздоровительные курсы. О каких именно услугах идет речь, указано в уставе соответствующей больничной кассы.
• Сервис. Больничные кассы различаются по времени работы, возможностям связи и цифровыми инструментами, которые они предоставляют своим членам.
• Бонусные программы. Некоторые больничные кассы предлагают, например, программы, направленные на поощрение здорового образа жизни. Они часто связаны со стимулированием, например, в виде денежных бонусов или подарков.
• Избирательные тарифы. Больничные кассы предлагают различные избирательные тарифы, которые позволяют покрывать индивидуальные потребности, или предусматривают премии. Они оформляются добровольно сроком на один или три года. 
Определенные предложения по лечению, такие как тариф семейной медицины, предлагают все больничные кассы.

Как найти подходящую больничную кассу?

Если вы хотите поменять больничную кассу, вам следует подумать о том, что для вас важно в медицинском обслуживании.

Если вы хотите сэкономить, хорошим выбором будет касса с невысокими дополнительными взносами. Но также стоит обратить внимание на набор предлагаемых услуг и интересных функций.

Важные вопросы

• Каким образом вам бы хотелось связываться с больничной кассой? Если вы предпочитаете решать вопросы лично, вам может пригодиться обширная сеть отделений с длительным временем работы. Если вы предпочитаете выяснять все, не выходя из дома, и обходиться без бумаги, целесообразными будут приложения и возможности цифровой связи.
• Кто предоставляет наилучшую консультацию?
• Какие услуги и предложения важны для вас? 
Если вас интересуют избирательные тарифы, дополнительные выплаты, бонусные программы и программы лечения, стоит присмотреться повнимательнее, чтобы понять, что подходит именно вам.
• Оправдывают ли эти предложения возможные более высокие дополнительные взносы больничной кассы? Предлагает ли более бюджетная больничная касса аналогичные услуги и сервис?

Немецкий фонд тестирования качества товаров и услуг Stiftung Warentest регулярно сравнивает предложения и услуги больничных касс и предоставляет информацию о них.

К ним относятся следующие.

• Медицинское обслуживание. Прежде, чем можно будет воспользоваться определенными видами медицинского обслуживания, их должна одобрить больничная касса. Если определенная услуга была одобрена старой кассой, но вы ею пока не воспользовались, необходимо повторно обратиться с соответствующим заявлением в новую кассу. Если вы уже получаете медицинское обслуживание, необходимо проинформировать об этом новую больничную кассу. Как правило, она должна покрыть эти расходы.
• Вспомогательные средства.­ Одолженные вспомогательные средства часто приходится возвращать в предыдущую больничную кассу или в магазин медтехники и еще раз обращаться с соответствующим заявлением в новую кассу. Как правило, застрахованные лица получают ­равноценную замену.
• Лекарства. Также возможно, что после перехода в другую кассу будет предложено ­другое аналогичное лекарство.

Поменять больничную кассу просто: вы отправляете «Заявление на членство» в выбранную вами больничную кассу. Писать заявление на расторжение договора страхования не нужно. Все остальные формальности больничные кассы решают между собой без вашего участия.

Договор страхования расторгается только в том случае, если вы выходите из государственной системы медицинского страхования, например, чтобы перейти на частное медицинское страхование или потому, что вы переезжаете за границу на постоянное место жительства.

Срок предварительного уведомления составляет два месяца. Уведомление возможно до конца соответствующего месяца. Решающим фактором является не дата написания вашего заявления на членство, а дата, когда новая больничная касса сообщит о вашем заявлении в предыдущую кассу.

Пример. Ваша новая больничная касса сообщает предыдущей кассе 17 марта о вашем заявлении на членство, чтобы вы стали членом новой выбранной больничной кассы с 1 июня того же года. Больничные кассы также говорят, что вы «воспользовались своим правом выбора».

Периоды действия обязательств

После того, как вы выбрали больничную кассу, вы не можете поменять ее в течение как минимум 12 месяцев. Это называется «периодом действия обязательств». Перейти в другую кассу можно только по окончанию этого периода.

Пример. 17 марта вы направляете заявление на членство в новую кассу. Если срок действия обязательств в вашей предыдущей больничной кассе истекает 31 июля того же года, то 1 августа вы можете перейти в новую больничную кассу.

Если, кроме этого, вы заключали избирательный тариф, действуют дополнительные сроки действия обязательств.

Сроки действия обязательств в случае избирательных тарифов

• Минимальный срок действия обязательств — один год: тарифы на специальные терапевтические направления, возмещение страховых взносов и затрат
• Минимальный срок действия обязательств — три года: тарифы с участием и на получение пособия по болезни
• Без срока действия обязательств: избирательные тарифы на специальные формы оказания медпомощи, такие как модели «семейный врач» или программы лечения людей с хроническими заболеваниями

Избирательный тариф, не отмененный за две недели до истечения срока действия обязательств, автоматически продлевается.

При определенных условиях поменять больничную кассу можно, даже если сроки действия обязательств еще не истекли:

• особое право на расторжение договора страхования;
• прекращение членства «в силу закона». 

Особое право на расторжение договора страхования

У вас есть особое право на расторжение договора страхования, если больничная касса:

• впервые взимает дополнительный взнос; или
• увеличивает размер дополнительного взноса.

В этих случаях вы не связаны какими-либо сроками действия обязательств. Тем не менее, срок предварительного уведомления, равный двум месяцам, сохраняется.

Вы можете воспользоваться своим особым правом на расторжение договора до конца месяца, в котором впервые взимался дополнительный взнос или был увеличен его размер. До тех пор, пока вы не поменяете больничную кассу, вам придется платить повышенный дополнительный взнос.

Пример. Ваша больничная касса к 1 мая повышает дополнительный взнос. Вы можете расторгнуть договор страхования не позднее 31 мая того же года. С учетом двухмесячного срока предварительного уведомления перейти в новую кассу можно будет с 1 августа.

Решающим фактором для своевременного расторжения договора страхования является уведомление о переходе, которое новая больничная касса направляет в вашу предыдущую кассу, а не дата подачи заявления на членство. Поэтому не пропустите возможность воспользоваться своим особым правом на расторжение и сделайте это по возможности заблаговременно.

Ваша больничная касса обязана письменно уведомить вас об изменении в оплате взносов за месяц до предполагаемого изменения. Письмо должно содержать информацию о размере среднего дополнительного взноса во всех больничных кассах и о возможности перехода в более дешевую кассу. В нем также должно быть указано на особое право на расторжение. Если это произойдет с опозданием, возможно и более позднее расторжение договора страхования: в этом случае оно будет рассматриваться так, как если бы оно было сделано своевременно.

Прекращение действия договора страхования «в силу закона»

Кроме этого, перейти в другую больничную кассу можно досрочно, если членство прекращается «в силу закона». Это происходит, когда вы меняете работодателя или меняется ваш страховой статус, например, потому что:

• вы переходите с получения пособия по безработице I или II на трудовые отношения;
• вы переходите с трудовых отношений на получение пособия по безработице I или II;
• ваш регулярный доход на конец года поднимается или падает выше или ниже лимита годового дохода в системе обязательного медицинского страхования (JAEG).

В этих ситуациях вы не обязаны соблюдать минимальные сроки действия обязательств или общий период уведомления.

Однако переход в другую больничную кассу возможен только в течение первых 14 дней с момента изменения вашего статуса. Добровольно застрахованные лица могут сменить больничную кассу в течение первых трех месяцев.

Более подробную информацию о лимите годового дохода в системе обязательного медицинского страхования (JAEG) и актуальном лимите дохода предоставляет Федеральное министерство здравоохранения (Bundesgesundheitsministerium).

Оформить частную медицинскую страховку могут только лица, которые не подлежат обязательному страхованию в системе государственного медицинского страхования. К ним относятся, в частности, государственные служащие, самозанятые лица и лица, чей годовой доход превышает определенный предел заработной платы (лимит годового дохода в системе обязательного медицинского страхования).  
Работающие по найму, чей доход ниже этого предела заработной платы, рабочие, студенты и пенсионеры, напротив, в обязательном порядке страхуются в системе государственного медицинского страхования.

Переход между системами частного и обязательного медицинского страхования возможен только при изменении этого статуса обязательного страхования. Поскольку взносы и условия договора также могут сильно различаться, перед переходом в частную медицинскую страховую компанию рекомендуется все хорошо разузнать.

Переход с частного медицинского страхования на государственное медицинское страхование

Чтобы сменить частную медицинскую страховую компанию на государственную больничную кассу, вы должны подлежать обязательному страхованию.

Это происходит в следующих случаях:

• когда вы начнете работать в месте, где ваш доход становится ниже текущего лимита годового дохода в системе обязательного медицинского страхования;
• когда вы полностью отказываетесь от любой самозанятости или занимаетесь ею только по совместительству.

Кроме этого, переход возможен только в том случае, если вы не старше 55 лет.

Дополнительную информацию и варианты перехода предоставляют центры защиты прав потребителей.

Если вы планируете перейти на государственное медицинское страхование, вам следует заранее подумать о следующем.

• Какие услуги вам нужны в обязательном порядке? Покрывает ли государственная страховка эти услуги в сопоставимой степени?
• Если страховые взносы в вашей частной страховой компании слишком высоки для вас: есть ли более бюджетный тариф, на который можно перейти?

Переход в другую частную медицинскую страховую компанию, как правило, также не является хорошей альтернативой. Начисления и другие льготы или премии, которые вы заработали за эти годы, при переходе в другую компанию могут прекратить свое действие. Состояние вашего здоровья, как правило, проверяется заново.

Переход в частную медицинскую страховую компанию

Лица, не подлежащие обязательному медицинскому страхованию, могут выбрать между государственным и частным медицинским страхованием.

В некоторых обстоятельствах частное медицинское страхование может иметь преимущества. Например, оно часто покрывает больше услуг, чем государственное медицинское страхование, отсутствуют дополнительные платежи, зачастую здесь более короткие периоды ожидания. Условия, предлагаемые в рамках частного медицинского страхования, регламентируются договором страхования.

При рассмотрении системы частного медицинского страхования полезно учитывать несколько аспектов.

• Условия выплаты взносов и получения премий: размер взносов в системе частного медицинского страхования зависит, среди прочего, от возраста и возможных существующих заболеваний, а не от суммы дохода. Как правило, с возрастом размер взносов повышается.
• Различия в услугах: какие услуги покрывает страховка, регламентировано договором страхования.
• Свобода выбора условий: частные страховые компании не обязаны заключать договоры страхования. Компания может отклонить ваше заявление на членство.
• Проверка состояния здоровья: будет проверено состояние здоровья заявителя. По результатам обследования будет установлен размер взносов.
• Семейная страховка: на каждого члена семьи, который также подлежит страхованию, заключается отдельный договор.
• Страхование на случай потребности в уходе: в дополнение к медицинской страховке необходимо оформить частную страховку на случай потребности в постороннем уходе.
• Переход на государственную систему медицинского страхования: это возможно только при соблюдении указанных условий. Кроме этого, существует возрастное ограничение в 55 лет, после которого переход невозможен.

Если вы хотите перейти в частную медицинскую страховую компанию, применяется период предварительного уведомления государственной больничной кассы, равный двум месяцам. В этом случае срок действия обязательств в 12 месяцев не применяется.

Дополнительная информация о переходе на частное медицинское страхование приведена на сайте Федерального министерства здравоохранения (Bundesgesundheitsministerium). 

Независимая консультационная служба для пациентов в Германии (Unabhängige Patientenberatung Deutschland gGmbH, UPD)

Центры защиты прав потребителей

Независимые страховые консультанты