تأمين الرعاية التكميلية الخاص

يعمل تأمين الرعاية التكميلية على توفير ضمان مالي للحاجة إلى الرعاية، حيث إن التأمين الإلزامي لا يُغطي سوى جزء من المصروفات المستحقة. وينطبق ذلك على من لديهم تأمين قانوني وخاص على حدٍ سواء.

غالبًا ما تنشأ "فجوات الرعاية"، والتي لا يمكن عادةً تغطية مصروفاتها بمعاش التقاعد وحده: قد يصل مبلغ المساهمة الشخصية لرعاية المرضى الخارجيين ممن لديهم درجتا الرعاية 2 و3، حيث يجد معظم الأشخاص المحتاجين إلى الرعاية أنفسهم، إلى 1000 يورو أو أكثر شهريًا. بالنسبة لرعاية المرضى المقيمين، عادةً ما يصل هذا المبلغ إلى عدة آلاف يورو شهريًا. وتوفر قوائم مقارنة الخدمات والأسعار الخاصة بشركات تأمين الرعاية نظرةً عامة على المصروفات في دور الرعاية. 

ومن بوابات البحث المهمة، مثلاً، دليل الرعاية الخاص بصناديق التأمين البديلة. وهناك يمكنك العثور على مرافق الرعاية والتعرف على خدماتها ومدى جودتها.

إذا لم يكن لديك مصدر دخل إضافي أو لم تكن ممتلكاتك كافية، فيمكنك استخدام تأمين الرعاية التكميلية لكيلا تضطر إلى بيع منزلك لتغطية مصروفات الرعاية أو لكيلا تحتاج إلى مساعدة اجتماعية. الزوجان ملزمان بالإنفاق على بعضهما؛ والأطفال البالغون وآباء الأطفال المحتاجين إلى الرعاية ملزمون فقط إذا تجاوز دخلهم الإجمالي 100000 يورو سنويًا.

يتم تقديم ثلاثة نماذج لسد فجوات الرعاية في سن الشيخوخة:

• تأمين بدل الرعاية اليومية، بشكل جزئي بوصفه تعريفة بدل الرعاية اليومية المدعومة (Pflege-Bahr)
• تأمين مصروفات الرعاية
• تأمين معاش الرعاية

تعتمد تكلفة هذا التأمين على الإعانات بالإضافة إلى العمر والحالة الصحية وقت إبرام العقد: كلما كان الشخص أصغر سنًا وأكثر صحة، انخفضت الاشتراكات.

ما احتمالية احتياجك إلى الرعاية في سن الشيخوخة؟

من حيث المبدأ، قد يحتاج أي شخص إلى الرعاية مع التقدُّم في السن. ويختلف ما إذا كان ذلك سيحدث ومتى سيحدث بشكل كبير من شخص لآخر.

وكلما كان الشخص أكبر سنًا، زادت احتمالية حاجته إلى الرعاية:

• بين من تتراوح أعمارهم من 70 إلى 75 عامًا، لدى حوالي 9 بالمائة من الأشخاص درجة رعاية،
• وفي عمر يتراوح بين 85 إلى 90 عامًا تبلغ النسبة 54 بالمائة،
• وبدءًا من سن 90 عامًا، تبلغ النسبة 82 بالمائة تقريبًا. 

يتمتع أكثر من نصف من يحتاجون إلى الرعاية بدرجات الرعاية 2 (41%) و3 (29%) ويستمرون على هذه الدرجة لأطول فترة. يصل 5% فقط إلى أعلى درجة رعاية، وهي الدرجة 5. 

ووفقاً للتوقعات، فإن متوسط فترة الرعاية لمن تبدأ أعمارهم من 60 عامًا واحتاجوا إلى الرعاية في عام 2019 كان 4.3 سنوات. وعلى الرغم من أن النساء يحتجن إلى الرعاية في وقتٍ لاحق بالمقارنة بالرجال، فإن مدة الرعاية لهنّ تزيد بمقدار 4.9 سنوات مقارنةً بالرجال، ممن يحصلون على الرعاية لمدة 3.6 سنوات في المتوسط.

في حالة تأمين بدل الرعاية اليومية، يحصل المؤمن عليهم على معدل يومي متفق عليه في حالة تلقي الرعاية. غالبًا ما يُدفع هذا المبلغ بشكل متناسب مع درجات الرعاية من 1 إلى 4؛ وعادةً لا يتلقى المعدل اليومي الكامل إلا المؤمن عليهم بدرجة الرعاية 5، وبعضهم أيضًا بدءًا من درجة الرعاية 4.

إثبات النفقات غير مطلوب في ذلك الصدد: يمكن للمؤمن عليهم التصرف في الأموال واستخدامها في تلقي الرعاية الخارجية بحرية. قد تكون هذه المرونة مهمة لأن معظم الأشخاص يتلقون الرعاية من أحد الأقارب في المنزل.

يدور الأمر حول التأمين ضد المخاطر. وهذا يعني سقوط الاشتراكات المدفوعة في حالة الوفاة أو عدم الحاجة إلى الرعاية أو الإنهاء المبكر. عند إبرام العقد، تجب مراعاة أن وضعك المالي قد يتغير على مدار حياتك بسبب البطالة أو الطلاق مثلاً. لذلك، لا تختر أقساطًا عالية جدًا حتى لا تضطر إلى إلغاء التأمين إذا تعرضت لصعوبات مؤقتة في الدفع. ترجى مراعاة أن الاشتراكات لا تبقى ثابتة، بل تتزايد على مدار مدة العقد.

ومن المهم أيضًا، خاصةً في سن مبكرة، مراعاة التضخم في السنوات القادمة ومراعاة التطور الديناميكي للأقساط والإعانات. 

ما تعريفات بدل الرعاية اليومية المدعومة (Pflege-Bahr)؟

لكي يتمكن الأشخاص، ممن لا يستطيعون سوى إبرام عقود باهظة للغاية أو لا يستطيعون إبرام أي عقود على الإطلاق بسبب العمر أو أمراض سابقة، من الحصول على تأمين رعاية تكميلية، فهناك تعريفات لبدلات الرعاية الممولة من الدولة، والمعروفة أيضًا باسم "Pflege-Bahr". 

التعريفات متاحة لجميع البالغين المؤمن عليهم بشكلٍ إلزامي، الذين لا يحتاجون إلى رعاية بعد ويدفعون ما لا يقل عن 10 يورو شهريًا للتأمين. تبلغ إعانة الدولة 5 يورو شهريًا وتخضع لشروط معينة:

• لا يُسمح لشركة التأمين أن تجعل إبرام العقد مرهونًا بالفحص الصحي؛ حيث إن العمر ونطاق الخدمات هما فقط من يُحددان مبلغ المساهمة. 
• يجب على شركة التأمين التنازل عن حقها الطبيعي في إنهاء التعاقد. ومع ذلك، يُسمح لها بالموافقة على فترة انتظار مدتها خمس سنوات لا تصرف خلالها أية إعانات.
• في حالة الرعاية، يجب أن تتوافق تصنيفات التأمين مع درجات الرعاية من 1 إلى 5 الخاصة بالتأمين الإلزامي القانوني (الحاجة المعترف بها إلى الرعاية وفقًا لقانون الشؤون الاجتماعية المجلد الحادي عشر).
• لا يُسمح بأن تتجاوز إعانات تأمين بدل الرعاية اليومية المدعومة نظيرتها الخاصة بتأمين الرعاية القانوني.
• يمكن تعليق العقود لمدة تصل إلى ثلاث سنوات إذا كان المؤمن عليه بحاجة إلى مساعدة مالية. ويجب أيضًا أن يُتاح إنهاء العقد بأثر رجعي عندما تنشأ الحاجة إلى المساعدة.

وفي مراكز حماية المستهلكين يمكنك الحصول على المزيد من المعلومات حول تعريفات بدل الرعاية اليومية المدعومة، على سبيل المثال لمن تكون هذه التعريفات مناسبة ولمن تكون غير مناسبة. 

تأمين مصروفات الرعاية يزيد إعانات تأمين الرعاية الإلزامي في حالة الحاجة إلى الرعاية. 

وبحسب التعريفة المختارة، يُغطي التأمين المصروفات التي يتعين أن يدفعها الشخص بنفسه، إما بشكل متناسب أو بالحد الأقصى للمبلغ. ربما لا يزال عليك دفع مبلغ إضافي على الرغم من حصولك على تأمين إضافي. 

وكما ينطبق مع تأمين الرعاية الإلزامي، يتم سداد مصروفات الرعاية والإشراف فقط. وبناءً على ذلك، لا تُغطي معظم شركات التأمين مصروفات الإقامة والوجبات في دور الرعاية؛ وغالبًا لا يحصل من لديهم درجة الرعاية 1 على أي إعانات على الإطلاق.

يجب على المؤمن عليهم تقديم إثبات المصروفات، ولا يمكن استخدام إعانات تأمين بدل الرعاية بمرونة مثلما هو الحال مع تأمين بدل الرعاية اليومية.

يُقدم تأمين معاش الرعاية بوصفه تأمينًا على الحياة: إذا نشأت الحاجة إلى الرعاية، فستدفع شركة التأمين معاش الرعاية المتفق عليه مدى الحياة، ومن الأفضل أن يُضاف إلى ذلك حصة إضافية.

ولا تزيد الاشتراكات عمومًا في هذا التأمين الإضافي. إلا أن نطاق الخدمات يكون ثابتًا أيضًا في بداية العقد ولا يتغير إلا إذا تم الاتفاق على تعديل ديناميكي له.

بدءًا من النقطة التي تكون فيها درجة الرعاية 2 مطلوبة، فلن يجب على المؤمن عليهم عادةً دفع أي اشتراكات إضافية. ومع ذلك، فإن مبلغ معاش الرعاية الشهري يعتمد عادةً على درجة الرعاية، حيث يتم دفع المبلغ الكامل فقط بدءًا من درجة الرعاية 4 أو 5. اعتمادًا على الاتفاقية المنصوص عليها في العقد، فقد يحصل الأشخاص ممن لديهم درجات رعاية أقل على معاش رعاية متناسب فقط أو لا يحصلون على معاش رعاية على الإطلاق. وينطبق ذلك أيضًا على الإقامة في دار رعاية.

تُستخدم الاشتراكات لجمع رأس المال الذي يكون متاحًا للاستخدام في حالة الوفاة أو في حالة البقاء على قيد الحياة بحسب المذكور في العقد. يمكن إنهاء العقد أو تعليقه مؤقتًا في حالة حدوث ضائقة مالية دون خسارة الاشتراكات المدفوعة بالكامل. 

أقساط التأمين تكون أعلى بكثير بشكل عام من نظيرتها في أنواع تأمين الرعاية التكميلية الأخرى. 

تأمين الرعاية التكميلية الخاص هو التزام مالي دائم وفائدته غير مؤكدة: إذا لم تكن هناك حاجة إلى الرعاية، فإن تأمين بدل الرعاية اليومية وتأمين مصروفات الرعاية لن يدفعان لك أي إعانات. 

ولتقييم ما إذا كان من المفيد الحصول على تأمين رعاية تكميلية خاص، يجب أولاً الحصول على نظرة عامة على دخلك ونفقاتك المتوقعة في سن الشيخوخة: 

• كم المبلغ المحتمل لمعاش التقاعد الخاص بك؟
• هل هناك مصدر دخل آخر، مثلاً من العقارات المؤجرة والتأجير؟
• هل تعيش في عقارك الخاص؟ هل هذا العقار مناسب لعمرك أو يمكن تعديله ليكون خاليًا من العوائق حتى يمكنك الحياة بشكل مستقل لأطول فترة ممكنة؟
• هل هناك استثمارات أو تأمين على الحياة أو تأمين تقاعد مكوِّن لرأس المال؟
• هل يمكن توفير المال كل شهر لتوفير الرعاية بحرية في سن الشيخوخة؟
• هل يمكنك تحمُّل مبالغ التأمين الإضافي الخاص - ربما حتى عندما تكون في سن التقاعد وإذا كنت بحاجة بالفعل إلى الرعاية؟ يرجى مراعاة أن الاشتراكات قد تزيد بشكل كبير مع الوقت.
• هل أبرمت بالفعل عقود تأمين أكثر أهمية؟ وتشمل هذه العقود، مثلاً، تأمين المسؤولية الخاصة والتأمين ضد عدم القدرة على العمل بالإضافة إلى التأمين على محتويات المنزل أو على المباني السكنية.

إذا كان من المرجح أن يكفي الدخل والممتلكات لسد الفجوة في احتياجات الرعاية، فإن الخبراء المستقلين يرون ذلك حلاً أفضل. 

من غير السهل أن تُقدِّر في سن مبكرة كيف ستنتهي حياتك المهنية وحياتك، وكيف سيبدو وضعك المالي في سن الشيخوخة وكيف ستتطور اشتراكات التأمين الإضافي. ومن ثمّ، فإن توصية مراكز حماية المستهلكين عمومًا لإبرام الأشخاص ممن تقل أعمارهم عن 50 عامًا لهذا التأمين أقل. 

تقدم مراكز حماية المستهلكين المشورة بشأن خيارات مختلفة للرعاية في سن الشيخوخة، والتي لا تكون المبالغ المدخرة فيها مرتبطة بالحاجة إلى الرعاية، وكذلك بشأن المسائل التعاقدية.

إذا كنت ترغب في تغطية حاجة محتملة إلى الرعاية بشكل إضافي، فمن المفيد المقارنة بين العديد من مقدمي الخدمة وشروطهم: قد تتباين الاشتراكات ونطاق الخدمات بشكل كبير. 

إيلاء اهتمام خاص للمعايير التالية يحميك من المفاجآت لاحقًا:

• هل هناك فترة انتظار قبل صرف الإعانات؟
• هل يدفع التأمين أيضًا مصروفات الرعاية المقدمة من الأقارب في المنزل؟
• بدءًا من أي درجة رعاية يتم الدفع؟ ما قيمة الخدمات في درجات الرعاية المنخفضة؟
• بدءًا من أي درجة رعاية يتم الإعفاء من المساهمة في المصروفات؟
• هل يتم تعديل الخدمات والاشتراكات بشكل ديناميكي؟
• هل هناك حق في إنهاء أو تعليق دفع الاشتراكات لفترة زمنية معينة؟
• هل تنطبق نفس المعايير على تصنيف الحاجة إلى الرعاية كما ينطبق في تأمين الرعاية الإلزامي؟
• كيف وفي أي موعد نهائي يجب تقديم طلب الحصول على الإعانات إلى شركة التأمين إذا ظهرت حاجة إلى الرعاية؟ 
  
  

يوجد كتيب صادر عن جمعية التأمين الصحي الخاص يصف ما يجب على المستهلكين الانتباه إليه عند الحصول على تأمين رعاية تكميلية.

قد تكون الأسعار وشروط التعاقد لشركات التأمين مختلفة جدًا ويصعب فهمها. 

من جهات الاتصال الجيدة للحصول على المشورة المستقلة عن مقدم الخدمة يوجد مركز حماية المستهلكين أو مستشاري التأمين المستقلين. 

ستجد في مؤسسة مركز جودة الرعاية قاعدة بيانات لمراكز المشورة في منطقتك. 

حيث تقدم مراكز مشورة التأمين التابعة لمراكز حماية المستهلكين المشورة الهاتفية الأولية بالإضافة إلى المشورة الشخصية والكتابية.

تقدم الرابطة الاتحادية لمستشاري التأمين (BVVB) المشورة المستقلة مقابل رسوم.