Частное дополнительное страхование на случай потребности в уходе

Дополнительное страхование на случай потребности в уходе служит для финансового обеспечения любой потребности в уходе, поскольку обязательное страхование покрывает только часть возникающих расходов. Это в равной степени относится к лицам, имеющим государственную и частную страховку.

Часто возникает «дефицит средств на услуги ухода», который обычно не может быть покрыт только за счет пенсионных выплат. Личный взнос за амбулаторный уход при степени потребности в уходе 2 и 3 — ситуации, в которой находится большинство нуждающихся в уходе, — может составлять 1000 евро и более в месяц. При стационарном уходе он обычно составляет несколько тысяч евро в месяц. Обзор цен в учреждениях по уходу предлагается, например, в сравнительных списках услуг и цен касс по уходу. 

Солидный поисковый портал — это, например, Pflegelotse der Ersatzkassen («Консультанты по уходу альтернативных больничных касс»). Там вы можете найти учреждения по уходу и узнать об их услугах и качестве.

Если у вас нет дополнительного дохода или достаточных активов, дополнительное страхование на случай потребности в уходе может, например, предотвратить необходимость использовать свой дом для покрытия расходов на уход или избежать зависимости от социального обеспечения. Супруги обязаны содержать друг друга. Совершеннолетние дети и родители детей, нуждающихся в уходе, несут такую обязанность только в том случае, если их валовой доход превышает 100 000 евро в год.

Предлагаются три модели для покрытия дефицита средств на услуги ухода в пожилом возрасте:

• страховое суточное пособие при потребности в уходе, частично в виде субсидируемых тарифов на пособие на случай потребности в уходе (Pflege-Bahr);
• страхование расходов на случай потребности в уходе;
• пенсионное страхование на случай потребности в уходе.

Стоимость такого страхования часто зависит от таких параметров, как возраст и состояние здоровья человека на момент заключения договора: чем он моложе и здоровее, тем меньше взнос.

Какова вероятность того, что в пожилом возрасте понадобится уход?

С возрастом потребность в уходе может возникнуть у любого человека. Вероятность этого и время возникновения сильно разнятся.

Чем старше человек, тем выше вероятность стать нуждающимся в уходе:

• среди лиц в возрасте 70–75 лет почти 9 процентов людей имеют степень потребности в уходе;
• среди лиц 85–90 лет эта доля составляет 54 процента;
• для возраста 90 лет и старше она составляет почти 82 процента. 

Более половины всех людей, нуждающихся в уходе, имеют степень потребности в уходе 2 (41 %) и 3 (29 %) и остаются с этой степенью дольше всего. Только 5 процентов достигают самой высокой степени потребности в уходе 5. 

По прогнозам, средняя продолжительность ухода за людьми в возрасте 60 лет и старше, потребность в уходе у которых возникла в 2019 году, составит 4,3 года. Хотя у женщин потребность в уходе возникает позже, продолжительность ухода за ними на 4,9 года дольше, чем за мужчинами, уход за которыми осуществляется в среднем 3,6 года.

Страховое суточное пособие при потребности в уходе означает, что в случае потребности в уходе застрахованные лица получают согласованную дневную ставку. Часто она выплачивается пропорционально при степени потребности в уходе с 1 по 4. Полную дневную ставку обычно получают только застрахованные лица со степенью потребности 5, а некоторые также со степенью 4.

Подтверждение расходов не требуется: застрахованные лица могут свободно распоряжаться деньгами и использовать их, например, для амбулаторного ухода. Такая гибкость может быть важна, поскольку большинство людей получают уход от членов семьи на дому.

Здесь речь идет о страховании рисков. Это означает, что уплаченные взносы аннулируются в случае смерти, отсутствия потребности в уходе или досрочного прекращения страхования. Поэтому при заключении договора вам следует иметь в виду, что ваше финансовое положение может измениться в течение жизни, например, из-за потери работы или развода. Поэтому не выбирайте страхование со слишком высокими страховыми взносами, чтобы не пришлось аннулировать страховку, если возникнут временные трудности с оплатой. Обратите внимание, что взносы не остаются стабильными, а увеличиваются в течение срока действия договора.

Особенно в молодом возрасте важно учитывать инфляцию в ближайшие годы, а также динамичное развитие страховых взносов и выплат. 

Каковы субсидируемые тарифы на суточные пособия по уходу (Pflege-Bahr)?

Чтобы люди, для которых подходят только очень дорогие договоры или которые вообще не могут заключать договоры из-за возраста или перенесенных заболеваний, могли получить дополнительное страхование на случай потребности в уходе, существуют субсидируемые государством тарифы на пособие при потребности в уходе, также известные как Pflege-Bahr. 

Тарифы доступны всем застрахованным в системе обязательного страхования взрослым, которые еще не нуждаются в уходе и платят за страховку не менее 10 евро в месяц. Государственная субсидия составляет 5 евро в месяц и предоставляется при соблюдении определенных условий.

• Страховая компания не может ставить заключение договора в зависимость от медицинского осмотра; только возраст и размер пособия определяют размер взноса. 
• Страховая компания должна отказаться от своего обычного права на расторжение договора. Но она может согласиться на пятилетний период ожидания, в течение которого она не будет выплачивать никаких пособий.
• В случае потребности в уходе распределение страхования должно соответствовать уровням потребности в уходе с 1 по 5 обязательного страхования (признанная потребность в уходе согласно SGB XI).
• Размер выплат по субсидированному страховому суточному пособию на случай потребности в уходе не может превышать размера обязательного страхования на случай потребности в уходе.
• Действие договоров может быть приостановлено на срок до трех лет, если застрахованные лица нуждаются в финансовой помощи. Также должна быть предусмотрена возможность расторжения договора задним числом с момента возникновения потребности в помощи.

Подробную информацию о субсидированных тарифах суточных пособий на случай потребности в уходе, например, кому они подходят, а кому нет, вы можете получить в Verbraucherzentrale (Общество защиты прав потребителей). 

Страхование расходов на случай потребности в уходе дополняет преимущества обязательного страхования на случай потребности в уходе при ее возникновении. 

В зависимости от вашего выбора тариф покрывает расходы, которые вы должны оплатить самостоятельно, пропорционально или в пределах максимальной суммы. Возможно, вам все равно придется доплачивать, несмотря на наличие дополнительной страховки. 

Как и при обязательном страховании на случай потребности в уходе возмещаются только расходы на уход и поддержку. Соответственно, большинство страховщиков не покрывают расходы на проживание и питание в учреждениях по уходу; люди со степенью потребности в уходе 1 часто вообще не получают никаких выплат.

Застрахованные лица должны предоставить подтверждение расходов, поэтому они не могут использовать преимущества страхования расходов на уход за больными так же гибко, как суточные выплаты на случай потребности в уходе.

Пенсионное страхование на случай потребности в уходе предлагается в качестве страхования жизни: если возникает потребность в уходе, страховщик выплачивает согласованную пенсию по уходу пожизненно, в идеале к ней добавляется дополнительная доля.

При наличии этой дополнительной страховки взносы обычно не увеличиваются. Но объем услуг также фиксируется в начале договора и меняется только в случае согласования динамической корректировки.

С момента возникновения степени потребности в уходе 2 застрахованным лицам обычно уже не нужно платить дополнительные взносы. Однако размер ежемесячной пенсии по уходу, как правило, зависит от степени потребности в уходе, поэтому полная сумма выплачивается только при степени потребности в уходе 4 или 5. В зависимости от договорного соглашения люди с более низкой степенью потребности в уходе могут получать только пропорциональную пенсию по уходу или же вообще ее не получать. Это касается и пребывания в учреждении по уходу.

Взносы используются для создания капитала, который, если договор структурирован соответствующим образом, в случае смерти также доступен оставшимся в живых иждивенцам. Договор может быть расторгнут или приостановлен в случае финансовых затруднений без полной потери уплаченных взносов. 

Страховые премии, как правило, значительно выше, чем по другим полисам дополнительного страхования на случай потребности в уходе. 

Дополнительное частное страхование на случай потребности в уходе представляет собой постоянное финансовое обязательство с неопределенной выгодой: если нет потребности в уходе, не выплачивается никаких пособий в рамках страхования на случай потребности в уходе и страхования расходов на уход. 

Чтобы оценить, имеет ли смысл приобретать дополнительное частное страхование на случай потребности в уходе, необходимо сначала составить представление о ваших предполагаемых доходах и расходах в пожилом возрасте. 

• Какова будет ваша пенсия по старости?
• Есть ли другой доход, например, от сдачи в аренду и лизинга?
• Вы живете в собственном жилье? Соответствует ли оно возрасту или его можно преобразовать в безбарьерное, чтобы сохранить самостоятельность как можно дольше?
• Есть ли инвестиции, капиталообразующее страхование жизни или пенсионное страхование?
• Возможно ли каждый месяц откладывать деньги на доступное пенсионное обеспечение?
• Можете ли вы позволить себе взносы на дополнительное частное страхование — возможно, даже если вы достигли пенсионного возраста и уже нуждаетесь в уходе? Имейте в виду, что со временем взносы могут значительно увеличиться.
• Вы уже оформили более важные страховые полисы? К ним относятся, например, страхование частной ответственности и страхование от профессиональной нетрудоспособности, а также страхование домашнего имущества или жилого дома.

Если доходов и сбережений будет достаточно, чтобы ликвидировать дефицит средств при потребности в уходе, независимые эксперты считают, что это лучшее решение. 

Не так просто в молодом возрасте предугадать, как сложится ваша карьера и жизнь, как будет выглядеть ваше финансовое положение в старости и как будут складываться взносы на дополнительное страхование. Поэтому общества защиты прав потребителей не особо рекомендуют такое страхование лицам моложе 50 лет. 

Консультации по различным вариантам пенсионного обеспечения, при которых сэкономленные суммы не привязаны к потребности в уходе, а также по договорным вопросам предоставляют Verbraucherzentralen (Центры защиты прав потребителей).

Если вы хотите дополнительно покрыть возможную потребность в уходе, стоит сравнить нескольких поставщиков и их условия. Взносы и объем услуг могут сильно отличаться друг от друга. 

Уделяя особое внимание следующим критериям, вы сможете избежать неожиданностей в дальнейшем.

• Существует ли период ожидания перед выплатой пособия?
• Оплачивает ли страховка также уход, оказываемый родственниками на дому?
• При какой степени потребности в уходе производится выплата? Насколько высоки выплаты при низких степенях потребности в уходе?
• При какой степени потребности в уходе предусмотрено освобождение от взносов?
• Корректируются ли пособия и взносы динамически?
• Существует ли право прекращения или возможность приостановки взносов на определенный период времени?
• Применяются ли к классификации потребности в уходе те же критерии, что и при обязательном страховании на случай потребности в уходе?
• Как и в какие сроки необходимо подать заявление на получение пособия в страховую компанию, если возникнет потребность в уходе? 
  
  

На что следует обратить внимание потребителям при оформлении дополнительной страховки на случай потребности в уходе, описывается в брошюре Broschüre des Verbandes der Privaten Krankenversicherung e. V. (Объединение частных медицинских страховых компаний).

Тарифы и договорные условия страховых компаний могут быть очень разными и сложными для понимания. 

Хорошей отправной точкой для получения независимой от поставщика консультации является, например, Verbraucherzentrale (Центр защиты прав потребителей) или независимые консультанты по страхованию. 

У Stiftung Zentrum Qualität in der Pflege (фонд Центра обеспечения качества ухода) можно найти базу ближайших консультационных центров. 

Первичные консультации по телефону, а также личные и письменные консультации предлагает Versicherungsberatung der Verbraucherzentrale (Центр консультирования потребителей Центра защиты прав потребителей).

Независимые консультации за определенную плату предоставляет Bundesverband der Versicherungsberater e.V. (BVVB, Федеральная ассоциация страховых консультантов).