здравоохранение Каким образом студенты могут оформить медицинскую страховку?

В Германии при зачислении в университет или в аттестованный государством вуз необходимо подтвердить наличие медицинской страховки. В целом студенты обязаны быть застрахованы в системе государственного медицинского страхования (GKV). Наряду с медицинским страхованием страховка автоматически включает в себя также страхование на случай потребности в уходе. Отказаться от этого вида обязанности страхования можно только в определенные моменты времени. Для этого необходимо подтвердить наличие равнозначных страховок по программам частного медицинского страхования и страхования на случай потребности в уходе (PKV).

Обязанность страхования также действует в период академического отпуска или семестров обучения за рубежом и распространяется на иностранных студентов.

Во время учебы в вузе существуют различные варианты медицинского страхования и страхования на случай потребности в уходе:

• семейное страхование в системе государственного медицинского страхования (GKV);
• студенческое обязательное страхование в системе государственного медицинского страхования (GKV);
• добровольное страхование в системе государственного медицинского страхования (GKV);
• студенческое страхование в системе частного медицинского страхования (PKV).

Студенческая обязанность страхования, как правило, действует до момента окончания учебы в вузе или до начала семестра, в течение которого студенту исполняется 30 лет.

Во время учебы в вузе можно оформить семейную страховку через родителей. Помимо этого, застраховаться по программе семейного страхования можно через супруга или гражданского партнера. Учащийся при этом расходы не несет. 

Тем не менее для заключения договора семейного страхования должны выполняться определенные условия. При регулярном превышении определенного предела дохода программа семейного страхования не действует. Возможность оформления семейной страховки зависит от так называемого общего дохода. В него входит заработная плата от профессиональной деятельности, а также единовременные вознаграждения и доходы с капитала или от сдачи имущества в аренду. Ссуда на обучение от государства (BAföG) не рассматривается в качестве дохода. 

В целом регулярный ежемесячный доход студентов, застрахованных по программе семейного страхования, не может превышать 535 евро (по состоянию на 2025 год). В случае работы с минимальной заработной платой ваш доход не должен превышать 556 евро в месяц (по состоянию на 2025 год). Предел дохода ежегодно меняется. Если человек работает менее трех месяцев, то размер дохода не имеет значения. Такая занятость не влияет на семейное страхование.

Семейное страхование через родителей

Как правило, до возраста 25 лет студенты могут быть застрахованы по программе семейного страхования своих родителей без необходимости уплаты страховых взносов, если хотя бы один родитель имеет государственную страховку. Если у обоих родителей есть государственная страховка, никаких дополнительных ограничений нет. Если один родитель застрахован в частной страховой компании и родители состоят в браке или живут в зарегистрированном партнерстве, то определенную роль также играет доход родителей. С определенного уровня дохода родителя, застрахованного в частной страховой компании, страхование по программе семейного страхования невозможно, если родитель, застрахованный в частной страховой компании, регулярно зарабатывает больше, чем родитель с государственной страховкой.

При определенных условиях учащиеся вузов могут оставаться застрахованными по программе семейного страхования своих родителей дольше, но не более чем на один год. Это возможно, к примеру, в случае прохождения добровольной волонтерской службы или добровольной службы в армии. Для студентов с ограниченными возможностями при определенных обстоятельствах возрастное ограничение для семейного страхования не применяется.

Семейное страхование через партнера

Если студенты состоят в браке и их супруги застрахованы в системе государственного страхования, они также могут оформить страховку по программе семейного страхования без необходимости уплаты страховых взносов. То же самое относится к зарегистрированным партнерам. В таких случаях возрастные ограничения не действуют. 

До возраста 30 лет студенты могут воспользоваться льготным тарифом государственной больничной кассы — студенческим обязательным страхованием. Студенческая обязанность страхования, как правило, действует до начала семестра, в котором учащемуся исполняется 30 лет. Поэтому после этого уже нельзя застраховаться по программе обязательного студенческого страхования. В исключительных случаях студенческое обязательное страхование может предоставляться и после того, как учащемуся исполнится 30 лет. Это может касаться, например, студентов, которые более трех месяцев болели либо они ухаживают за ребенком или родственниками.

Что необходимо учитывать в случае работы во время учебы в вузе?

В целом студенческое обязательное страхование возможно только в том случае, если большая часть времени уделяется учебе. Это означает, что во время учебы допускается работать не более 20 часов в неделю. Однако здесь есть некоторые исключения. Если учащийся работает преимущественно в вечернее или ночное время либо по выходным, общее количество рабочего времени может превышать 20 часов в неделю. То же самое касается работы в свободное от занятий время. Однако даже в этих случаях регулярное количество рабочего времени, превышающее 20 часов в неделю, ограничивается не более чем 26 неделями подряд. После этого право на студенческое обязательное страхование прекращает действовать. 

Сколько стоит студенческое обязательное страхование?

Размер взноса на студенческое обязательное страхование, как правило, составляет 70 % от общей ставки взноса, действующей для работающих лиц. В дополнение к нему взимается дополнительная сумма, размер которой каждая больничная касса может устанавливать самостоятельно. Поэтому окончательная сумма может варьироваться в зависимости от больничной кассы. Сумма взноса на обязательное страхование одинаковая во всех больничных кассах. При наличии детей сумма взноса чуть меньше.

При получении ссуды на обучение от государства (BAföG) можно оформить субсидию на медицинское страхование и страхование на случай потребности в уходе. Для этого необходимо подать соответствующее заявление в орган, предоставивший ссуду на обучение. С начала зимнего семестра 2024/2025 года размер субсидии составляет 137 евро независимо от суммы BAföG. При этом 102 евро идут на медицинское страхование, а 35 евро — на страхование на случай потребности в уходе (по состоянию на 2025 год). 

Добровольное страхование в системе государственного медицинского страхования можно оформить после семейного страхования или студенческого обязательного страхования, если учащийся больше не подпадает под действие обязанности страхования. Во время учебы в вузе начиная с возраста 30 лет и по окончании действия обязанности страхования можно добровольно застраховаться в государственной больничной кассе. 

Сколько стоит добровольное медицинское страхование?

Сумма взносов на добровольное медицинское страхование определяется в зависимости от дохода. В случае получения ссуды на обучение от государства (BAföG) при добровольном страховании также можно подать заявление на субсидию на медицинское страхование и страхование на случай потребности в уходе. Поскольку при добровольном страховании студенты, как правило, уплачивают более высокие взносы, чем при студенческом обязательном страховании, то и размер субсидии немного выше. С начала зимнего семестра 2024/2025 года он составляет 233 евро независимо от суммы BAföG. При этом 185 евро идут на медицинское страхование, а 48 евро — на страхование на случай потребности в уходе (по состоянию на 2025 год).

Информацию о том, как рассчитываются взносы на медицинское страхование и прочие виды социального страхования, а также о том, какие ставки взносов действуют в настоящий момент, предоставляет Verbraucherzentrale (Общество защиты потребителей).

По прошествии не более 3 месяцев после начала учебы в вузе можно подать заявление на освобождение от студенческой обязанности страхования. При этом необходимо подтвердить наличие страховки, оформленной в частной компании. Таким образом освобождение возможно в том случае, если человек был застрахован в частной компании до начала учебы. 

Освобождение, как правило, действует на весь период учебы в вузе и не подлежит отмене. При определенных обстоятельствах получить освобождение от студенческой обязанности страхования также можно во время учебы. Например, если заканчивается имеющаяся семейная страховка. При этом освобождение также действует на протяжении всего периода учебы в вузе.

После освобождения от обязанности страхования в течение всего периода учебы нельзя перейти на государственное медицинское страхование. Поэтому решение следует тщательно взвесить. 

Многие молодые люди работают во время учебы в вузе, чтобы обеспечить или повысить уровень жизни. Влияние дохода на медицинское страхование отличается в зависимости от типа занятости.

Работа с минимальной заработной платой

Работу с минимальной заработной платой также называют минимальной занятостью. При такой работе ограничивается количество рабочего времени в месяц и не допускается превышение определенного дохода. Трудоустройство в течение менее трех месяцев или менее 70 дней в году также считается работой с минимальной заработной платой. 

Для того чтобы занятость считалась работой с минимальной заработной платой, допускается регулярно зарабатывать не более 556 евро в месяц (по состоянию на 2025 год). Этот размер предельного дохода ежегодно меняется и ориентируется на минимальную заработную плату. Таким образом, при работе с минимальной заработной платой, как правило, можно оформить страховку по программе семейного страхования при условии отсутствия других доходов. Работа с минимальной заработной платой не влияет на страхование по программе студенческого обязательного страхования, если учащийся работает не более 20 часов в неделю.

Работающие студенты

Работающие студенты учатся в вузах на общих основаниях и одновременно с этим работают больше, чем при минимальной занятости. Тем не менее учеба должна быть их основной деятельностью. Поскольку работающие студенты зарабатывают больше, чем студенты с минимальной занятостью, им, как правило, не предоставляется возможность оформить семейную страховку. 

Работающие студенты могут страховаться, например, по программе студенческого обязательного страхования. Условием для этого является занятость не более 20 часов в неделю. Однако если человек работает преимущественно в вечернее или ночное время либо по выходным, то количество рабочего времени может превышать 20 часов в неделю. При работе в свободное от занятий время количество рабочего времени также может составлять больше 20 часов в неделю. В то же время если учащийся работает более 20 часов в неделю на протяжении более 26 недель, то программа студенческого обязательного страхования для него не распространяется. В таком случае необходимо оформлять медицинскую страховку для работающих лиц.

Дуальное обучение

Учащиеся по программе дуального обучения, как правило, получают вознаграждение. Это может быть заработная плата или стипендия. Поэтому во время дуального обучения учащийся обязан быть застрахован, как и трудоустроенные работники во время обучения. Страхование по программе студенческого обязательного страхования невозможно. 

Учебная практика

Учебная практика может стать важной частью профессионального пути. Обязательная практика во время учебы в вузе, как правило, не влияет на страховой статус в системе медицинского страхования. При этом не имеет значения, сколько времени занимает практика и какое количество рабочих часов для нее потребуется. 

Для добровольной практики во время учебы в вузе в целом действуют те же правила, что и для студенческой подработки. Если учебная практика занимает не более 20 часов в неделю, можно продолжать пользоваться студенческой страховкой. Если практика, к примеру, выпадает на свободное от занятий время, это общее количество рабочих часов в неделю может превышаться. 

При этом возможная заработная плата играет роль только в том случае, если во время учебной практики учащийся застрахован по программе семейного страхования без необходимости уплаты страховых взносов. Это связано с тем, что доход от учебной практики засчитывается в сумму общего дохода. Для того чтобы можно было продолжать пользоваться семейной страховкой, общий доход не должен превышать определенный предел. Это касается как обязательной, так и добровольной учебной практики.

Программа студенческого обязательного страхования действует только на протяжении периода, в течение которого человек числится студентом вуза. Во время учебной практики до или после учебы в вузе такая программа страхования не действует. Если учебная практика носит обязательный характер для желаемой программы обучения, студент должен быть застрахован в системе медицинского страхования и страхования на случай потребности в уходе. Это может быть, например, страхование в рамках имеющейся семейной страховки. Если учебная практика до или после учебы в вузе проходит на добровольной основе, то при рассмотрении возможных вариантов страхования решающее значение среди прочего имеет размер возможного заработка.

Для иностранных студентов, учащихся в Германии, а также во время учебы за рубежом необходимо учитывать следующее. 

• Иностранные студенты в Германии: они, как правило, тоже должны иметь медицинскую страховку. Однако это требование не распространяется на период языковых или других курсов предвузовской подготовки, предшествующих учебе в вузе. В зависимости от страны происхождения медицинская страховка студента может быть признана в качестве равнозначной страховки в Германии. Если это не так, иностранным студентам необходимо оформить медицинскую страховку в Германии. 
• Учеба за рубежом: при определенных обстоятельствах во время учебы за рубежом студентам из Германии необходимо продолжать пользоваться страховкой, оформленной в государственной больничной кассе. Это зависит в том числе от того, какие правила согласованы между Германией и государством, в котором проходит учеба. На время семестра обучения за рубежом студенты вузов Германии также должны иметь медицинскую страховку. 

Deutsche Verbindungsstelle Krankenversicherung Ausland (DVKA, Немецкий координационный центр по вопросам медицинского страхования за рубежом) предоставляет информацию как студентам из Германии, учащимися за пределами ЕС, так и иностранным студентам, обучающимся в Германии.

Существуют различные организации, в которые можно обратиться за консультацией по вопросам медицинского страхования во время учебы в вузе.

Ваша больничная касса предоставит вам индивидуальную консультацию по всем вопросам, касающимся вашей медицинской страховки.

Общества содействия студентам также оказывают помощь, предоставляя социальные консультации для студентов. 

Deutsche Verbindungsstelle Krankenversicherung Ausland (DVKA, Немецкий координационный центр по вопросам медицинского страхования за рубежом) дает подробную информацию иностранным студентам, а также студентам, которые проходят обучение за рубежом. 

Bundesgesundheitsministerium (Федеральное министерство здравоохранения) также предоставляет информацию о медицинском страховании во время учебы в вузе по телефону горячей линии для граждан. Вы можете позвонить на горячую линию для граждан по телефону 030/340 60 66 – 01 с понедельника по среду с 08:00 до 16:00, в четверг с 08:00 до 18:00 и в пятницу с 08:00 до 12:00.

Вы также можете проконсультироваться в Verbraucherzentrale (Общества защиты прав потребителей) и в Unabhängige Patientenberatung Deutschland (UPD, Независимая консультационная служба для пациентов в Германии).