Özel ek bakım sigortası

Ek bakım sigortası, olası bir bakıma muhtaçlık durumunda finansal koruma sağlamak amacıyla vardır, çünkü zorunlu sigorta ortaya çıkan masrafların sadece bir kısmını karşılar. Bu, yasal ve özel sigortalılar için aynı şekilde geçerlidir.

Çoğu zaman, emeklilik kazancıyla tek başına kapatılamayan bir "bakım açığı" oluşur: 2 ve 3. bakım derecelerinde, çoğu bakıma muhtaç kişinin bulunduğu durumda, ayakta tedavi için kişisel katkı aylık 1000 avro ve üzerinde olabilir. Yatılı bakım söz konusu olduğunda, bu miktar genellikle ayda birkaç bin avroyu bulur. Bakımevlerindeki masraflara genel bir bakış, örneğin bakım fonlarının sunduğu hizmet ve fiyat karşılaştırma listeleri ile sağlanabilir. 

Güvenilir bir arama portalı örneği, alternatif sigorta kurumlarının bakım rehberidir (Pflegelotse der Ersatzkassen). Burada bakım tesislerini bulabilir ve sundukları hizmetler ve kaliteleri hakkında bilgi edinebilirsiniz.

Yeterli geliri veya varlığı olmayanlar, ek bakım sigortası sayesinde, örneğin bakım masraflarını karşılamak için evlerini kullanmak zorunda kalmaktan veya sosyal yardıma muhtaç hale gelmekten kaçınabilirler. Eşler, bakıma muhtaç çocukları olan yetişkin çocuklar ve ebeveynler, yıllık brüt gelirleri 100.000 avroyu aştığında bakım yükümlülüğü altındadırlar.

Yaşlılıkta finansal bakım açığını kapatmak için üç model sunulmaktadır:

• Gündelik bakım parası sigortası, kısmen devlet tarafından desteklenen gündelik bakım parası tarifeleri (Pflege-Bahr) olarak sunulur
• bakım masrafları sigortası
• Bakım emeklilik sigortası

Bu tür sigorta poliçelerinin primleri, teminat kapsamının yanı sıra, poliçenin düzenlendiği tarihteki yaş ve sağlık durumuna göre belirlenir: Ne kadar genç ve sağlıklıysanız, primleriniz o kadar uygun olur.

Yaşlılıkta bakıma muhtaçlık ne kadar muhtemeldir?

Prensip olarak, her birey yaşlılık döneminde bakıma muhtaç hale gelebilir. Ancak bu durumun gerçekleşip gerçekleşmeyeceği ve ne zaman meydana geleceği bireyden bireye değişiklik göstermektedir.

Kişi yaşlandıkça, bakıma muhtaç olma olasılığı artmaktadır:

• 70 ile 75 yaş arasındakilerin yaklaşık %9'unda bir bakım derecesi bulunurken,
• 85 ile 90 yaş arasındakilerde bu oran %54'e çıkar,
• 90 yaşından itibaren ise neredeyse %82'ye ulaşır. 

Bakıma muhtaç kişilerin yarısından fazlası, bakım derecesi 2 (%41) ve 3 (%29) olmak üzere, en uzun süre bu seviyelerde kalmaktadır. Yalnızca %5'i en yüksek bakım derecesi olan 5. dereceye ulaşmaktadır. 

Projeksiyonlara göre, 2019 yılında bakıma muhtaç hale gelen 60 yaş ve üzeri kişilerin ortalama bakım süresi 4,3 yıldır. Kadınlar daha geç bakıma muhtaç hale gelmelerine rağmen, ortalama 3,6 yıl bakılan erkeklere kıyasla, bakım süreleri 4,9 yıl ile daha uzundur.

Gündelik bakım parası sigortasında, sigortalılar bakım gerektiren durumlarda önceden belirlenmiş bir günlük ödeme alırlar. Bu ödeme genellikle 1 ile 4. bakım dereceleri arasında orantılı olarak yapılır; tam günlük ödeme çoğunlukla yalnızca 5. bakım derecesindeki sigortalılara verilir, ancak bazı durumlarda 4. derece için de sağlanabilir.

Harcama kanıtı talep edilmez: Sigortalılar aldıkları parayı diledikleri gibi kullanabilir ve örneğin ayakta tedavi masrafları için harcayabilirler. Çoğu insanın evde aile üyeleri tarafından bakılması göz önünde bulundurulduğunda, bu esneklik büyük önem taşır.

Bu, bir risk sigortasıdır. Bu, ödenen primlerin ölüm, bakıma muhtaçlığın ortaya çıkmaması veya poliçenin erken iptali durumlarında iade edilmeyeceği anlamına gelir. Bu nedenle, bir poliçe alırken, yaşamınız boyunca, örneğin işsizlik ya da boşanma gibi nedenlerle mali durumunuzun değişebileceğini dikkate almalısınız. Geçici ödeme zorlukları durumunda poliçeyi iptal etmek zorunda kalmamak için fazla yüksek primlerden kaçınmak önemlidir. Primlerin sabit olmadığını ve sözleşme süresi boyunca artabileceğini unutmayın.

Özellikle genç yaşlarda, gelecek yıllarda enflasyonu hesaba katmak ve primler ile ödemelerin dinamik gelişimini göz önünde bulundurmak önemlidir. 

Sübvansiyonlu günlük bakım parası tarifeleri (Pflege-Bahr) nedir?

Yaşları ya da önceden var olan rahatsızlıkları nedeniyle ancak çok pahalı poliçeler yaptırabilen ya da hiç yaptıramayan kişilerin de ek bakım sigortası yaptırabilmelerini sağlamak için "Pflege-Bahr" olarak da bilinen devlet destekli bakım parası tarifeleri bulunmaktadır. 

Bu tarifeler, henüz bakıma muhtaç olmayan ve sigorta için ayda en az 10 avro ödeyen zorunlu sigortalı tüm yetişkinler için geçerlidir. Devlet sübvansiyonu aylık 5 avro tutarındadır ve belirli koşullara tabidir:

• Sigorta şirketi sözleşmenin imzalanmasını sağlık kontrolüne bağlı kılamaz; prim miktarını sadece yaş ve ödemelerin kapsamı belirler. 
• Sigorta şirketi olağan iptal hakkından feragat etmelidir. Ancak, beş yıllık bir bekleme süresi kabul edilebilir ve bu süre zarfında herhangi bir ödeme yapılmayabilir.
• Bakım durumunda, sigorta sınıfları yasal zorunlu sigortanın 1 ile 5 arasındaki bakım dereceleri arasında olmalıdır (SGB XI uyarınca tanınan bakıma muhtaçlık).
• Sübvanse edilen günlük bakım parası sigortasının sağladığı yardım ödemeleri, yasal bakım sigortasının sağladığı ödemeleri aşamaz.
• Sigortalıların maddi olarak yardıma muhtaç hale gelmeleri durumunda, poliçeler üç yıla kadar askıya alınabilir. Poliçenin, yardıma muhtaçlık durumu başladığı tarihten itibaren geriye dönük olarak iptal edilme opsiyonu da bulunmalıdır.

Sübvansiyonlu günlük bakım parası tarifeleri hakkında, örneğin kimler için uygun olduğu ve kimler için olmadığı gibi ayrıntılı bilgiler Verbraucherzentrale'den (tüketici danışma merkezi) alınabilir. 

Bakım masrafları sigortası, bakıma muhtaçlık halinde zorunlu bakım sigortasının sunduğu yardımların tamamlayıcısı olarak işlev görür. 

Seçilen poliçeye göre, bireyin kendi cebinden ödemesi gereken giderler ya oransal bir biçimde ya da belirlenen bir azami limit dahilinde karşılanabilir. Bu durum, ek sigorta poliçeniz olmasına rağmen, ekstra masraflar ödemeniz gerekebileceği anlamına gelir. 

Zorunlu bakım sigortası kapsamında olduğu üzere, sadece bakım ve destekle ilgili giderler teminat altına alınır. Bu bağlamda, çoğu sigorta şirketi bakım kurumlarında gerçekleşen konaklama ve beslenme giderlerini karşılamaz; bakım derecesi 1 olan bireyler genellikle herhangi bir yardım almazlar.

Sigortalıların yaptıkları harcamaları belgelemeleri gerekmektedir; bu sebeple bakım sigortasından günlük bakım parası sigortası kadar esnek bir şekilde yararlanılamamaktadır.

Bakım emeklilik sigortası, hayat sigortası olarak sunulmaktadır: Bakıma muhtaçlık ortaya çıktığında, sigortacı, kararlaştırılan bakım maaşını, ideal durumda artmış olarak ömür boyu ödemeyi taahhüt eder.

Bu ek sigortanın primleri genellikle sabittir ve artmaz. Yardımların kapsamı da sözleşmenin başlangıcında belirlenmiş olup, sadece dinamik bir ayarlamaya gidilirse değişiklik gösterir.

Bakım derecesi 2 olan bakıma muhtaçlık tarihinden itibaren sigortalıların genellikle ek prim ödemelerine gerek kalmaz. Ancak, aylık bakım maaşının miktarı genellikle bakım derecesine bağlıdır, bu nedenle tam miktar ancak bakım derecesi 4 veya 5 olduğunda ödenir. Sözleşmeye bağlı olarak, daha düşük bakım derecelerine sahip kişiler yalnızca orantılı bir bakım maaşı alabilir veya hiç almazlar. Bu durum, bakımevinde kalış süreleri için de geçerlidir.

Primler, birikim amacıyla kullanılır ve bu birikim, sözleşme uygun şekilde yapılandırıldığında ölüm durumunda bakımı üstlenilmesi gereken kişilere de aktarılabilir. Finansal zorluk durumunda, ödenen primlerin tamamı kaybedilmeden sözleşme iptal edilebilir veya askıya alınabilir. 

Sigorta primleri, diğer ek bakım sigortası poliçelerine kıyasla genellikle önemli ölçüde daha yüksektir. 

Özel ek bakım sigortası, belirsiz faydaları barındıran uzun vadeli bir mali yükümlülüktür: Bakıma muhtaçlık oluşmazsa, günlük bakım parası sigortası ve bakım giderleri sigortası herhangi bir ödeme yapmayacaktır. 

Özel ek bakım sigortası yaptırmanın mantıklı olup olmadığını değerlendirmek için, yaşlılık döneminizde beklediğiniz gelir ve giderlerin genel bir değerlendirmesini yapmanız gerekmektedir: 

• Emekli maaşınızın miktarı tahminen ne olacak?
• Kiracılık ve leasing gibi başka gelir kaynaklarınız var mı?
• Kendi mülkünüzde mi yaşıyorsunuz? Yaşınıza uygun bir yaşam alanında mı yaşıyorsunuz, veya mümkün olduğunca uzun süre bağımsız yaşayabilmeniz için erişilebilir hale getirilebilir mi?
• Herhangi bir yatırımınız veya birikim sağlayan bir hayat sigortası veya emeklilik sigortası poliçeniz var mı?
• Emeklilik döneminizde serbestçe kullanabilmek üzere her ay bir miktar para tasarruf etmeniz mümkün mü?
• Emekli olduğunuzda – ve bakıma muhtaç hale geldiğinizde – özel ek sigorta primlerini hâlâ karşılayabilecek misiniz? Primlerin zaman içinde önemli ölçüde artabileceğini unutmayın.
• Daha önemli sigorta poliçeleri yaptırdınız mı? Bunlar arasında örneğin özel sorumluluk sigortası, mesleki maluliyet sigortası, ev eşyası veya bina sigortası gibi seçenekler yer alır.

Gelirler ve birikimler bakıma muhtaçlıkta bakım açığını kapatmaya yetecekse, bağımsız uzmanlar bunun daha iyi bir çözüm olduğunu düşünmektedir. 

Genç yaşlarda kendi kariyerinizin ve hayatınızın nasıl şekilleneceğini, yaşlılık dönemindeki mal varlığınızın durumunu ve ek sigorta primlerinin nasıl evrileceğini tahmin etmek pek kolay değildir. Bu nedenle, tüketici merkezleri genellikle 50 yaşın altındaki kişilerin poliçe yaptırmasını çok tavsiye etmemektedir. 

Yaşlılık dönemi için tasarruf edilen meblağların bakıma muhtaçlık durumuna bağlı olmadığı emeklilik planlama seçenekleri ve sözleşme ile ilgili sorular hakkında, tüketici merkezleri danışmanlık hizmeti sunmaktadır.

Olası bir bakıma muhtaçlık için ek teminat almak istiyorsanız, birkaç sağlayıcıyı ve bunların hüküm ve koşullarını karşılaştırmalısınız: Primler ve teminatların kapsamı büyük farklılıklar gösterebilir. 

Daha sonra sürprizlerle karşılaşmamak için aşağıdaki kriterlere özellikle dikkat edin:

• Yardımlar ödenmeden önce bir bekleme süresi var mı?
• Sigorta evde yakınlar tarafından sağlanan bakım için de ödeme yapıyor mu?
• Ödeme hangi bakım derecesinden itibaren yapılıyor? Daha düşük bakım kademelerinde yardım ödemeleri ne kadar yüksek?
• Hangi bakım kademesinden itibaren primlerden muafiyet var?
• Yardım ödemeleri ve primler dinamik olarak ayarlanıyor mu?
• İptal hakkı veya belirli bir süre için prim ödemelerine ara verme seçeneği var mı?
• Zorunlu bakım sigortasında uygulanan bakıma muhtaçlık derecelendirmesi için belirlenen kriterler, ek bakım sigortası için de geçerli mi?
• Bakıma muhtaçlık ortaya çıktığında sigorta şirketine başvuru nasıl ve ne süre içinde yapılmalı? 
  
  

Ek bakım sigortası yaptırırken tüketicilerin nelere dikkat etmeleri gerektiği, Verband der Privaten Krankenversicherung e. V. (Özel Sağlık Sigortaları Birliği) tarafından yayımlanan bir broşürde açıklanmaktadır.

Sigorta şirketlerinin tarifeleri ve hüküm ve koşulları çok farklı ve anlaşılması zor olabilir. 

Sağlayıcıdan bağımsız tavsiye almak için başvurulabilecek iyi bir yer, örneğin tüketici danışma merkezi veya bağımsız sigorta danışmanlarıdır. 

Stiftung Zentrum Qualität in der Pflege (Bakımda Kalite Merkezi Vakfı) bölgenizdeki danışma merkezlerine dair bir veri tabanına sahiptir. 

Tüketici danışma merkezinin sigorta danışmanlık hizmeti, telefon üzerinden ilk görüşme, yüz yüze görüşmeler ve yazılı danışmanlık olmak üzere çeşitli biçimlerde sunulmaktadır.

Bundesverband der Versicherungsberater e.V. (BVVB) (Sigorta Danışmanları Federal Birliği) ücret karşılığında bağımsız danışmanlık hizmeti vermektedir.