Страхование на случай потребности в уходе: помощь нуждающимся в уходе

Людям, которые нуждаются в уходе и больше не могут позаботиться о себе в повседневной жизни, требуется поддержка со стороны профессионального сестринского персонала, родственников или других волонтеров. Социальное страхование на случай потребности в уходе обеспечивает финансовую поддержку людям, нуждающимся в уходе, и лицам, которые осуществляют такой уход. Эта помощь называется пособием по уходу.

Поскольку в какой-либо период жизни уход может потребоваться каждому человеку, будь то в пожилом возрасте, после несчастного случая или из-за болезни или инвалидности, страхование на случай потребности в уходе является обязательным. Это означает, что все лица, проживающие в Германии, должны застраховаться на случай потребности в уходе.

Как и в случае медицинского страхования, существует государственное и частное страхование на случай потребности в уходе. Однако эти два варианта страхования предусматривают одинаковые выплаты. Лица с государственной и частной страховкой на случай потребности в уходе имеют право получать единые пособия в установленном размере. Только при неденежных формах социальной помощи лица, застрахованные в частном порядке, получают возмещение расходов. Это означает, что они должны сначала внести авансовые платежи.

Социальное страхование на случай потребности в уходе является частью государственной системы социального страхования, которая оказывает финансовую поддержку людям, нуждающимся в помощи в различных сферах жизни. Основные положения изложены в Законе о страховании на случай потребности в уходе, в разделе 11 Кодекса социального обеспечения (SGB XI).

Причины для страхования на случай потребности в уходе

Потребность в уходе может возникнуть в любом возрасте. Однако с возрастом вероятность увеличивается. По имеющимся данным, в уходе нуждаются около 2 процентов людей в возрасте от 60 до 65 лет, от 80 до 85 лет — 23 процента, от 85 до 90 лет — порядка 45 процентов, а старше 90 лет — уже 71 процент.

Страхование по уходу было введено в 1995 году, поскольку возраст и структура семьи в Германии изменились настолько, что возникла необходимость в страховании людей, нуждающихся в уходе, а также лиц, осуществляющих такой уход.

Средний возраст населения уже на протяжении многих лет увеличивается, а вместе с ним и количество людей, нуждающихся в уходе. Помимо этого, во многих современных семьях мало или вообще нет детей. Во взрослом возрасте люди часто не в состоянии позаботиться о своих родителях или других членах семьи, нуждающихся в уходе, в связи с трудовой занятостью или профессиональной мобильностью.

Страхование на случай потребности в уходе уменьшает нагрузку на службы социальной помощи. Ранее в случаях, когда люди, нуждающиеся в уходе, не могли его себе позволить, поддержка становилась исключительной ответственностью социальных служб. В связи с высокой стоимостью ухода такие ситуации возникали все чаще. В результате на муниципальные образования как на службы по оказанию социальной помощи ложилось все большее бремя.

Пособия по уходу предоставляются только людям, которые нуждаются в уходе согласно Закону о страховании на случай потребности в уходе. Для получения пособия застрахованным лицам необходимо подать заявление на получение пособия по уходу.

Люди считаются нуждающимися в уходе, если они зависят от сестринского ухода в определенных сферах повседневной жизни, поскольку их независимость, физические или умственные способности ограничены из-за состояния здоровья. Такие ограничения должны присутствовать в течение по крайней мере шести месяцев и иметь определенную степень тяжести.

Есть ли потребность в уходе и насколько она высока, определяется экспертизой по назначению ухода. Степень потребности в уходе является решающим фактором при подаче заявления на получение пособия. При оценке потребности в уходе используется шкала оценки состояния: от незначительных нарушений при потребности в уходе степени 1 до наиболее серьезных нарушений при степени потребности в уходе 5.

Еще одним обязательным условием является внесение платежей застрахованными в фонд страхования на случай потребности в уходе в течение не менее двух лет из последних десяти лет или наличие семейного страхования. Если данные условия не соблюдены, при определенных обстоятельствах также возможно получение социальной помощи.

Страхование на случай потребности в уходе предлагает различные пособия по уходу на дому или в группах совместного проживания для людей, которым оказывают уход родственники или патронажная служба, а также при уходе сестринским персоналом в учреждениях стационарного ухода.

Возможна выплата следующих пособий по уходу:

• оплата работы амбулаторных служб по уходу: бюджет, выделенный на оплату работы амбулаторной службы ухода или амбулаторной патронажной службы;
• пособие по уходу: денежная сумма, выплачиваемая, например, родственникам или волонтерам, осуществляющим уход;
• выплата при совмещении двух вариантов ухода: сочетание пособия по уходу и оплаты работы служб по уходу;
• замещение лица, осуществляющего уход: бюджет, выделенный для найма амбулаторной службы ухода или другого лица для осуществления ухода на дому, если лицо, оказывающее уход, временно недоступно;
• кратковременный уход: бюджет, выделенный на размещение лица, нуждающегося в уходе, в учреждении стационарного ухода на короткий период времени, если уход на дому временно невозможен;
• средства для оказания ухода и субсидии для приспособления жилой среды к конкретным потребностям;
• дополнительный бюджет для людей, нуждающихся в уходе, которые проживают в жилищных товариществах людей, нуждающихся в уходе, с амбулаторным лечением;
• сумма, выплачиваемая за использование и поддержку использования цифровых приложений по уходу (DiPA) при осуществлении ухода на дому;
• уход и поддержка в учреждении полустационарного ухода (дневной или ночной уход);
• уход и поддержка в полностью стационарном учреждении сестринского ухода;
• пособия по социальному обеспечению для родственников, оказывающих уход, например отчисления на социальное страхование и компенсация за потерянную заработную плату (пособия по компенсации заработной платы);
• курсы по уходу для родственников, осуществляющих уход, и волонтеров;
• консультации по уходу для нуждающихся в уходе и родственников, оказывающих уход;
• право использовать часть бюджета, выделенного на оплату работы амбулаторных служб по уходу, на предложения по поддержке в повседневной жизни;
• облегчение нагрузки на лиц, осуществляющих уход: бюджет, выделенный для облегчения нагрузки, которую испытывают родственники, оказывающие уход.

Право получения страховых выплат на случай потребности в уходе зависит от различных факторов, например, следующих.

• Где оказывают уход человеку, нуждающемуся в уходе?
• Кто ухаживает за человеком, нуждающимся в уходе?
• Какова степень потребности в уходе?

Частичное страхование расходов

Страхование на случай потребности в уходе предполагает частичное возмещение расходов. Это означает, что все пособия выплачиваются в установленном размере, который не покрывает фактические расходы на уход. Размер выплаты зависит от степени потребности в уходе.

Такое страховое покрытие часто называют страхованием с частичными выплатами и частичным страхованием каско.

Дополнительные расходы по уходу должны нести сами лица, нуждающиеся в уходе, или их родственники.

В случае выплат за кратковременный уход или размещение в учреждении стационарного ухода расходы, связанные, например, с проживанием, питанием, а также капитальные затраты оплачиваются из собственных средств.

Дополнительное страхование

Для обеспечения покрытия остальных расходов можно оформить дополнительную частную страховку на случай потребности в уходе, например страховку с выплатой суточного возмещения или дополнительный тариф на расходы по уходу. Государство оказывает поддержку при оформлении определенных страховых продуктов в виде субсидии в размере 60 евро в год.

В обществах защиты прав потребителей можно получить информацию о том, что следует учитывать при оформлении дополнительной частной страховки на случай потребности в уходе.

Помощь по уходу

В случаях, когда собственного дохода и имущества недостаточно для покрытия расходов на уход или если у лица, нуждающегося в уходе, нет медицинской страховки и страховки на случай потребности в уходе, можно обратиться для получения помощи в отдел социального обеспечения.

Порядок предоставления выплат и помощи также регулируется законом. Например, большое значение имеют:

• право на самоопределение и независимость;
• право выбора и учет пожеланий;
• приоритет ухода на дому.

А именно, это означает, что люди, нуждающиеся в уходе, имеют право вести самостоятельную, насколько это возможно, и полноценную жизнь, даже если им требуется значительная помощь и поддержка в основных сферах повседневной жизни.

В связи с этим все пособия, поддержка и помощь должны быть направлены на сохранение или восстановление способностей и независимости лица, нуждающегося в уходе. Лица, нуждающиеся в уходе, должны принимать участие в планировании ухода, насколько это представляется возможным. Нельзя обращаться с такими людьми с покровительственным отношением или ограничивать их основные права, такие как право на уважение, неприкосновенность частной жизни, свободу и безопасность.

Люди, нуждающиеся в уходе, также могут в определенных пределах самостоятельно принимать решение о том, кто, где и как будет обеспечивать им необходимый уход. Например, человек может по своему желанию выбрать уход на дому или в учреждении, профессиональный сестринский уход или оказание ухода близким человеком из круга семьи, друзей или соседей. Помимо этого, можно выбирать разные патронажные службы или учреждения по уходу.

Пожелания человека по оказанию поддержки должны быть приняты во внимание. К ним относятся пожелания выбора лица, оказывающего уход, того же пола, что и человек, нуждающийся в уходе, или учет культурных или религиозных ценностей. Желание получать уход на дому имеет приоритет над стационарным уходом.

Пожелания должны быть учтены, если они разумны, целесообразны в экономическом плане и осуществимы.

Устав по обеспечению ухода

Права людей, нуждающихся в уходе, также определяются другими законами и постановлениями, такими как конституционный закон и право на опеку.

Pflege-Charta (Устав по обеспечению ухода) обобщает эти права, объясняет их на конкретных примерах, а также описывает возможные ограничения. Устав составлен представителями всех сфер ответственности по уходу и самопомощи.

Обязанности

Если люди, нуждающиеся в уходе, получают пособие по уходу и уход за ними осуществляют только родственники, они обязаны регулярно получать консультации по уходу. В противном случае размер пособия по уходу может быть уменьшен.

Такие консультации служат для обеспечения качественного ухода на дому. Однако такие консультации также очень полезны, поскольку они предоставляют лицам, осуществляющим уход, индивидуальную поддержку в часто непростых повседневных задачах, связанных с уходом. Профессиональный сестринский персонал дает советы и инструкции по практическим темам, таким как поднятие тяжестей без вреда для спины, прием лекарственных средств, а также уход и поддержка людей с деменцией. В ходе консультаций также могут быть даны рекомендации по другим вариантам поддержки и курсам по уходу для родственников.

По большей части все жители Германии имеют страховку на случай потребности в уходе так же, как и медицинскую страховку. Лица, застрахованные в системе государственного медицинского страхования (GKV), также автоматически застрахованы в системе социального страхования на случай потребности в уходе (SPV). Лица, застрахованные в частных медицинских страховых компаниях, должны дополнительно оформить обязательную частную страховку на случай потребности в уходе (PPV).

Как и в случае медицинского страхования, существуют разные способы оформить страховку на случай потребности в уходе.

Государственное медицинское страхование

Все лица, застрахованные в системе государственного медицинского страхования (GKV), автоматически застрахованы в системе социального страхования на случай потребности в уходе (SPV): страховка всегда оформляется автоматически страховой компанией, в которой оформлена медицинская страховка. Взнос в SPV зависит от дохода и оплачивается работником и работодателем.

Семейное страхование

Члены семьи также могут быть застрахованы через другого члена семьи, у которого оформлена медицинская страховка и страховка на случай потребности в уходе. В таком случае члены семьи не оплачивают взносы за себя в фонд страхования на случай потребности в уходе.

Семейная страховка может быть оформлена при определенных условиях, одним из которых является требование о том, чтобы регулярный ежемесячный общий доход совместно застрахованного лица не превышал 505 евро в месяц. Для лиц, работающих за минимальную заработную плату, размер предельного дохода составляет 538 евро в месяц (по состоянию на январь 2024 г.). Размер предельного дохода меняется ежегодно в начале года. Помимо этого, все совместно застрахованные лица должны быть резидентами Германии и иметь постоянное место жительства на территории Германии.

По программе семейного страхования могут быть застрахованы:

• дети, находящиеся на иждивении;
• дети застрахованных лиц;
• супруги;
• зарегистрированные партнеры.

Добровольное страхование

Люди, добровольно оформляющие государственную медицинскую страховку, также оплачивают взносы в фонд социального страхования на случай потребности в уходе.

В качестве альтернативы можно оформить частную страховку на случай потребности в уходе, но только в течение первых трех месяцев после оформления добровольной страховки. Это освобождение от обязательного страхования не подлежит отмене.

Частное медицинское страхование

Люди, оформившие частную медицинскую страховку, должны оформить обязательную частную страховку на случай потребности в уходе (PPV) в страховой компании по своему выбору. На каждого члена семьи должен быть заключен отдельный договор.

Страховая премия рассчитывается, помимо прочего, с учетом индивидуального риска для здоровья. Работники, застрахованные в частной страховой компании, также получают субсидию на страховые взносы от своего работодателя.

Обязательное страхование для других групп лиц

Люди, к примеру, застрахованные на случай болезни согласно Закону о социальном обеспечении жертв войны или являющиеся членами сообщества солидарности, должны оформить социальную страховку на случай потребности в уходе.

Пособия без медицинского страхования и страхования на случай потребности в уходе

Люди, у которых нет медицинской страховки или страховки на случай потребности в уходе, могут получать пособия по уходу в отделе социального обеспечения.

Дополнительную информацию о финансировании страхования на случай потребности в уходе, а также о взносах, субсидиях и предельных размерах взносов предоставляет Bundesgesundheitsministerium (Федеральное министерство здравоохранения).